Créditos para el viaje fin de carrera (III)

Por otro lado, tenemos el préstamo de Caja Canarias, que nos ofrece un máximo de 12.000 euros, con un plazo de amortización de cuatro años, que va dirigido a jóvenes usuarios, que van a pagar menos de 25 euros, por cada 1000 euros que nos presten. El tipo de interés que se va a aplicar es del 7%, más un 1% adicional dentro de la comisión de apertura. El “Préstamo joven” de la Caja de Ahorros del Mediterráneo tiene un interés referenciado al Euribor, más 2 puntos porcentuales, para importes, como máximo de 6000 euros, que vamos a poder amortizar en un máximo de tres años. Posee unas comisiones del 3% como concepto de amortización anticipada y cancelación, y del 1% por apertura, lo que hace que el producto salga más caro; pero, que es una buena oportunidad para poder financiar nuestro viaje fin de carrera.

Pero, los estudiantes que van a realizar su viaje fin de carrera pueden conseguir financiación, a través de otros canales, como pueden ser los créditos destinados a la formación, de tipo universitario, en los que se añade esta contingencia, y que poseen unas condiciones de contratación que son muy ventajosos para sus usuarios. Otra alternativa es buscar un aplazamiento del pago, que nos puede ofrecer una agencia de viaje, cuando vamos a contratar el paquete de vacaciones.

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Créditos para el viaje fin de carrera (II)

Otro crédito interesante, para poder enfrentarnos a los gastos que implica un viaje, de fin de carrera o curso, tenemos lo que nos ofrece Ibercaja, con el “Crédito Joven 0%”, para solicitantes entre los 18 y 25 años. El importe máximo es de 1800 euros, para pagar, como máximo, en seis meses, con un tipo de interés del 0% (9,097% TAE). Eso sí, con una comisión de apertura del 1%.

En el caso de Caja Madrid, tenemos “Tu crédito Viaje”, con un 0% de interés y un importe máximo de 1500 euros, con un plazo de amortización de seis meses. En todo caso, hay una comisión del 2,50% por apertura. Este tipo de créditos tienen, como rasgos diferenciador, unos intereses muy elevados, que van entre el 7% y el 9%, como sucede con el crédito “Credinova NX” de Caixanova. Van destinados a jóvenes, de edades comprendidas entre los 18 y 30 años, cuya aportación más importante es que, a lo largo de dos años, se puede llegar a pagar sólo intereses, dejando la amortización del capital que nos dejen, se pagaran al final, rebajando, de esta manera, las cuotas de cada mes. Por otro lado, tenemos el “Crédito Joven” de Caixa Terrassa, con un 9,08% TAE( 8,50% incluyéndose el interés nominal y comisiones).

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Créditos para el viaje fin de carrera

Nos encontramos con créditos, de importes hasta los 12,000 euros, con unos plazos de amortización que son muy cortos, para el tradicional viaje fin de carrera. La mayor parte de los estudiantes universitarios, cuando están en el último año de carrera, deciden hacer un viaje, para poder celebrar su licenciatura. Para poder recaudar fondos, con los que poder enfrentarse a los gastos del billete y del viaje, se realizan numerosas fiestas, sorteos... Pero, en la mayor parte de los casos, van a tener que usar los ahorros; pero, en muchas ocasiones, no hay suficiente dinero ahorrado, para poder enfrentarse a este viaje. Pero, también, hay bancos y cajas ofrecen una serie de líneas de crédito, para jóvenes, por importes, como máximo, de 12.000 euros. Este tipo de créditos tienen una serie de condiciones, que son muy ventajosas para ellos. Sus plazos de amortización no pueden superar los 12 meses y las comisiones están entre las más elevadas del mercado, ya que pueden llegar a ser del 3%. Los préstamos más recomendables posee un interés al 0%. Y, varias entidades nos ofrecen este tipo de créditos. Por ejemplo, tenemos el “Préstamo Estrella Exprés” de La Caixa, que nos ofrece un crédito al 0% de interés, que se adapta a pequeños importes de dinero, sin ningún tipo de interés y de una rápida amortización. Se puede elegir un plazo de 3, 6 o 10 meses y las cuotas son iguales, a lo largo de la vida de dicho préstamo.

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Otra clave de la burbuja inmobiliaria: la inmigración y los desahucios (VI)

Eso sí, se ha notado una reducción en los tiempos de los desahucios, ya que las ejecuciones de las hipotecas están en decadencia, ya que los bancos se encuentran en una situación bastante difícil: tienen una gran cantidad de propiedades embargadas, que les han implicado unas pérdidas multimillonarias. Por otro lado, los procesos de ejecuciones hipotecarias significan un coste alto, por parte de los bancos y los tribunales se encuentran con un gran número de casos, que están pendientes. Y, por supuesto, están los casos de las personas que han arrastrado a sus familiares, que confiaron en ellos, fueron de aval y se encuentran que podrían perder sus propiedades, por confiar en un hijo, un hermano, un nieto...

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Otra clave de la burbuja inmobiliaria: la inmigración y los desahucios (V)

La mayor parte de los bancos han dicho que van a aceptar la idea de Luis de Guindos, el ministro de Economía. O sea, van a perdonar la deuda hipotecaria de las propiedades, que sea inferior a los 200.000 euros y cuando todos los miembros de la familia están en situación de desempleo. Así, Bankia y otros bancos importantes, como son Santander y BBVA, han hecho público que ya han renegociado miles de préstamos para familias, que están en situación complicada, dándoles más tiempo para poder hacer frente a las deudas. El grupo de consumidores, ADICAE, ha dicho que esta medida de De Guindos no va a ser suficiente, para poder hacer frente a lo que está pasando y apuestan por una profunda reforma de las actuales leyes hipotecarias. Por otro lado, Carlos Baños, de la Asociación de Afectados por Embargos y Subastas (AFES) que ayuda a los afectados a negociar con los bancos, considera que una nueva ley, que permita a la gente entregar las llaves de su piso al banco, sin ningún tipo de sanciones, podría provocar un mal peor, ya que podría suceder una peligrosa oleada de impagos, con lo que esto podría provocar. "Los bancos tienen gran parte de la culpa, pero los ciudadanos saben que también comparten parte de la culpa. Yo le digo a mis clientes que aprendan de esto, no hay que endeudarse más allá de tus posibilidades. Todo el mundo se compraba una casa, incluso la gente que no debería".

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Cuidado con los regalos que nos ofrecen los bancos

Nos solemos encontrar con regalos increíbles, como pueden ser televisores, iPads u ordenadores portátiles de regalo, en letra bien grande, para que lo veamos, cada vez que pasemos por delante de la entidad financiera. Pero, en letra pequeña, incluso, en letra minúscula, que hay que verla con lupa, nos encontramos con meses de permanencia, domiciliación de recibos, de manera obligatoria, contratación de un conjunto de productos, gastos de envío y una gran cantidad de requisitos y compromisos. En más ocasiones, de las que nos imaginamos, nos encontramos que cegarnos por un determinado regalo que, tal vez, no nos hacía falta, nos va a obligar a domiciliar la nómina en una entidad bancaria y nos va a salir bastante caro. Por ejemplo, un gran banco nos ofrece una televisión LED de 22 pulgadas, a cambio de que llevemos nuestra nómina. Es una manera muy habitual, que emplean los bancos, para poder atraer a nuevos clientes. Pero, este tipo de ofertas casi siempre tienen trampa. Cuando lees el anuncio, la parte de la letra pequeña, encontramos los entresijos del regalo, que parecía tan sencillo, en un primer momento. No sólo vamos a tener que domiciliar nuestra nómina, también, tres recibos, permanecer durante 24 meses y contratar un producto que nos ofrezcan -que puede ser un seguro, una renta vitalicia, un fondo de inversión, un plan de pensiones individual o un préstamo personal, si nuestra nómina es inferior a 1000 euros-.

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Otra clave de la burbuja inmobiliaria: la inmigración y los desahucios (IV)

Se recuerda que no había una gestión del riesgo y daban préstamos para todo. Izquierda Unido, por el momento, ha presentado en el Congreso una iniciativa para poder cambiar las normas hipotecarias, para forzar a los bancos que alquilen las casas, a las personas que están en el paro, que no puedan hacer frente a la hipoteca. Por otro lado, se recuerda que, incluso, aunque el banco se quede con la vivienda, si no es capaz de vender la vivienda, seguirá cobrando los intereses a las víctimas. Los usuarios recuerdan que, en el momento en el que tengan un puesto de trabajo, una parte de su sueldo irá para pagar su deuda, aunque ya no tengan la vivienda. Un representante de Bankia ha admitido que, aunque no se involucraron en préstamos, que no eran muy agresivos, concedieron préstamos con mucha facilidad, ya que pensaban que la bonanza económica iba a continuar. En estos momentos, muchos bancos de nuestro país tienen miles de millones de euros de dudas, que no van a cobrar, y propiedades que no tienen valor. Además, cinco entidades han tenido que ser rescatados por el propio Gobierno. El último movimiento fue llevado a cabo por Luis de Guindos, ministro de Economía, que pidió a los bancos que perdonaran la deuda hipotecaria, a las personas que debían una cantidad inferior a los 200.000 euros y cuando todos los miembros de la familia están en situación de desempleo.

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Otra clave de la burbuja inmobiliaria: la inmigración y los desahucios (III)

Los inmigrantes de bajos ingresos se vieron afectados, de una manera muy particular. Cuando se vieron sin su puesto de trabajo, no se vieron capaces de pagar la hipoteca. Y, por otro lado, no eran capaces de vender sus casas. Los precios de las viviendas, hay que recordar, llevan cuatro años cayendo en picado. Según los abogados que ayudan, de manera voluntaria, a las víctimas de los desahucios, indican que no tenían ni idea en donde se estaban metiendo. Según estos últimos, los bancos y los intermediarios hipotecarios buscaban como objetivo a la comunidad ecuatoriana, que se disparó en el “boom”, lo que hizo que se convirtieran en la tercera nacionalidad de extranjeros, en España, tras los rumanos y los marroquíes. Hay que recordar que llegaron a una cifra de 400.000 personas. A inicios de la década del 2000, era mucho más fácil, para un inmigrante que no tenía muchos ingresos económicos, comprar una casa, que alquilarla. Debemos recordar que hay caseros que exigen un aval de 6 meses o, incluso, un año de alquiler, para poder entrar en la vivienda. Mientras, en el caso de pedir un préstamos, los bancos los ofrecían, sin tener ninguna cuota inicial. Por otro lado, muchos ecuatorianos estaban bajo presión, ya que debían tener que demostrar que tenían una vivienda, para poder solicitar que sus familiares pudieran venir de Sudamérica. Entonces, nacieron los intermediarios hipotecarios o “chiringuitos”, que crearon negocios pequeños, que se hacían pasar por grupos, que no tenían fines lucrativos, para poder ayudar a los inmigrantes.

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Otra clave de la burbuja inmobiliaria: la inmigración y los desahucios (II)

Hay que recordar la campaña Stop Desahucios, que ha sido capaz de crear una oleada de rebeldía, contra todos los bancos y el nuevo Gobierno, ya que este prometió dar un respiro a las personas que están hipotecadas, que recibieron préstamos, de una manera muy fácil, durante el largo “boom” inmobiliario. Muchos de los nuevos miembros de esta Plataforma son ecuatorianos que llegaron a España a finales de la década de los 90 y a inicios del 2000 para poder trabajar en la industria de la construcción, sin saber que la burbuja inmobiliaria estaba a punto de suceder. Hay que recordar que fue una década de bajos tipos de interés, que alimentó la burbuja inmobiliaria. Pero, en el período entre los años 2007 y 2008 el mercado inmobiliario se desplomó y cientos de miles de personas se encontraron que debían más dinero en el banco, de lo que valía su casa, realmente. Por otro lado, los tipos de interés subieron y los pagos mensuales de hipoteca, de tipo variable, aumentaron de una manera incontrolada. Hay que recordar que los desahucios, de las personas que no han podido pagar sus hipotecas, casi se han duplicado de los 27.000 del año 2008, hasta los 50.000 del año pasado. De manera paralela, el desempleo llegaba al 23 por ciento.

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Otra clave de la burbuja inmobiliaria: la inmigración y los desahucios

En las plataformas de Afectados por la Hipoteca se están encontrando con una realidad: cada vez hay más personas, que proceden de Sudámerica, que llegan pidiendo ayuda. Todos hablan de lo mismo, de perder sus puestos de trabajo, de no poder pagar sus préstamos y de que están esperando la notificación judicial, que les advierta que van a terminar en la calle. Lo más seguro es que acaben perdiendo su vivienda; pero, desde dichas plataformas se busca proporcionar asistencia legal y psicológica a personas que están dispuestos a abandonar su casa, si el banco les perdona dicho préstamo. En la actualidad, tienen lugar hasta 200 desahucios, cada día, lo que hace que esto se haya convertido en un símbolo de la crisis económica, que está viviendo España. Dicha crisis se inició hace cinco años, cuando tuvo lugar el hundimiento del mercado inmobiliario y de la construcción, que provocó que millones de personas acabaran sin trabajo. En los últimos meses, las plataformas han logrado parar varios desahucios o retrasar varios procesos, a través de organizar protestas frente a las casas, cuyas hipotecas se van a ejecutar y ayudar a la gente, que es víctima de esta situación, para que pueda negociar con las entidades bancarias.

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Algunas cosas a tener en cuenta, a la hora de abrir una cuenta corriente (III)

Como hemos visto, en artículos anteriores, a la hora de elegir abrir una simple cuenta corriente, debemos tener en cuenta una serie de puntos, para saber cual es la mejor opción, para nuestro dinero. No sólo las que nos vender unas mejores condiciones. En este tipo de casos, lo mejor es pensar desde un punto de vista práctico.

-Banca a través de Internet: si el banco nos permite este tipo de banca, nos vamos a encontrar con una serie de ventajas, ya que podremos hacer muchas operaciones, desde la comodidad de nuestro propio hogar y de forma completamente gratuita. Incluso, algunos servicios que vamos a realizar, van a significar un ahorro, a la larga, como puede ser la correspondencia a través de Internet, en vez de la correspondencia a través de carta, la más tradicional.

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. Algunas cosas a tener en cuenta, a la hora de abrir una cuenta corriente (II)

Seguimos con algunas claves que deberíamos tener en cuenta, en el momento en el que damos el paso de abrir una cuenta corriente, en una determinada entidad bancaria. Tras tratar las comisiones y las tarjetas, ahora le toca el turno a:

-El descubierto. Muchas entidades financieras nos van a permitir tener una cantidad de dinero, como “números rojos” e, incluso, nos van a permitir que paguemos nuestros recibos, aunque no tengamos suficiente dinero en nuestra cuenta, lo que hace que el cliente se ahorre los gastos de devolución. Hay entidades que nos permiten tener una cierta cantidad al descubierto, sin tener que pagar nada; pero, lo más común es que tengamos que hacernos cargo de un coste, que es bastante alto, a causa de los intereses, como por las comisiones, que son por apertura del descubierto. Incluso, en algunas entidades nos cobran la reclamación de la posición de deuda. Antes de firmar la apertura de nuestra cuenta corriente, debes examinar todos estos puntos, para saber que podría pasar si tuvieras problemas, durante unos días al mes.

-Que tipo de operaciones se permiten. En el mercado,nos vamos a encontrar con algunas cuentas, sobre todo, las que son de tipo remunerado, en las que nos encontramos que hay operaciones, que no están permitidas, como puede ser el uso de tarjetas o la domiciliación de nuestros recibos. Para llevar a cabo nuestras operaciones diarias, no se recomienda el uso de este tipo de cuenta; pero, si se recomiendan si lo que buscamos es un mayor rendimiento de nuestros ahorros.

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Algunas cosas a tener en cuenta, a la hora de abrir una cuenta corriente

Hay una serie de puntos que tendremos que tener en cuenta, en el momento en el que decidimos contratar una cuenta corriente, como son las siguientes:

-Las comisiones: el Banco de España es quien se encarga de establecer la obligatoriedad de dar toda la información, sobre las comisiones máximas, a las que tendremos que hacer frente, que nos va a cobrar la entidad financiera por prestarnos sus servicios. Una entidad no puede superar estas comisiones máximas y tendremos que negociar, con el propio banco, para que se nos apliquen las comisiones inferiores o la gratuidad de muchas de dichas comisiones. Incluso, muchas entidades bancarias han decidido apostar por el contrato “estándar” y, en otros casos, lo aplican, eso sí, con una cláusula, en la que indican que no es contractual.

-Las tarjetas. En la actualidad, muchas entidades bancarias obligan a que cualquier operación que hagamos, se debe hacer a través del cajero automático, o sea, tener una tarjeta de débito es mucho más importante que hace unos pocos años y, también, nos encontramos que su renovación, año tras año, es completamente gratuita.

A la hora de elegir que tipo de cuenta corriente vas a contratar, debes tener en cuenta todos los datos anteriores, para que no ten encuentres gastos imprevistos, comisiones que no te sabias que debías hacer frente...

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Elegir entre un depósito o un fondo monetario

A la hora de tener que elegir entre un depósito bancario o un fondo monetario, no tenemos una fórmula mágica, que nos resuelve la papeleta, que nos ayude a la hora de elegir entre estas opciones. Lo primero que debemos tener en cuenta es el tema de la inflación, ya que no vamos a poder hablar de ganancias reales, si tenemos en cuenta que hay que descontar el interés del depósito, el efecto que esto puede llegar a causar y, por supuesto, no debemos dejar de mencionar la fiscalidad -recuerda que Hacienda se queda con el 18% de la renta del capital mobiliario-. Vamos a poner un ejemplo, si decidimos contratar un depósito que, en estos momentos, nos ofrezca una remuneración del 5%, le tendremos que descontar los impuestos, sobre las ganancias, que van a ser del 4,1% y, también, tendremos que descontar la inflación -a finales del año 2008, era del 1,4%-. Todo esto haría que estemos ante un depósito, cuya remuneración final va a ser del 2,7%.

Y, ¿qué pasa con los fondos monetarios? Según el Banco de España, la rentabilidad media de los fondos monetarios eran de un 2,77%; pero, si sólo tenemos en cuenta lo que debemos quitarle, por la inflación -los efectos fiscales se pueden quitar, si aprovechamos las ventajas que este tipo de productos, nos pueden llegar a ofrecer-, la rentabilidad real de un fondo va a ser, tan sólo, de un 1, 27%-. Por esta razón, el mejor depósito va a ser el que nos ofrezca una mayor remuneración.

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La dación en pago (III)

Seguimos con algunos términos que debemos tener en cuenta, para entender lo que se dice, cuando se habla de dación en pago:

*Amortización: parte del pago de la hipoteca va a reducir el importe de la misma. Si se paga, de manera regular, las cuotas de la misma, una parte de ese dinero va a amortizar el capital y, otra parte, va a pagar los intereses del préstamo.

-Carencia. Es el período de tiempo, de la hipoteca, donde estamos pagando sólo los intereses y no estamos pagamos el capital del piso.

Como ves, son palabras que salen mucho en los medios de comunicación y nunca viene mal saber lo que significa.

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La dación en pago (II)

Seguimos explicando algunos términos que son básicos, para entender lo que es la dación en pago, el nuevo modelo por el que apuesta el gobierno, para hacer frente a la gran cantidad de familias, que no reciben ningún tipo de ayuda, que no pueden hacer frente a las cuotas de la hipoteca:

*Tasación deficiente: Cuando un banco acepta un informe que sobrevalora el precio de un inmueble, se lleva a cabo la burbuja inmobiliaria. Muchos bancos y cajas valoraron al alza muchos pisos, cuando llegó el momento de firmar la hipoteca.

*Swap. Es un seguro contra una posible subida o bajada de los intereses hipotecarios. Las partes van a aceptar que el crédito se queda en un tipo de interés fijo durante un período de tiempo, que es determinado, con independencia del resto de factores externos. Con el euríbor en un nivel máximo, el banco compensaba dicha variación; pero, en caso de caída, eran los clientes quienes tenían que pagar una mayor cantidad de dinero.

-Interés de mora. Sin llegar a aplicar la dación, si el importe que se obtiene en la subasta de la vivienda es menor al que la familia debe pagar al banco, tendrá que seguir pagando al banco el dinero que le debe. Además, tenemos el interés moratorio, como “castigo” por no haber llegado a pagar la cantidad, bajo los términos en los que se firmó la hipoteca. Estos intereses de demora suelen ser muy altos y las familias se convierten en morosas, para e resto de sus vidas.

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La dación en pago

El Gobierno está interesado en que los bancos acepten la dación de la vivienda como pago, en el caso de que una familia sin recursos, no pueda hacer frente a la hipoteca de su hogar. Pero, hay algunas cosas que deberíamos tener claro, para no perdernos en este tema:

*Dación en pago: es cuando el banco acepta que la hipoteca sobre una vivienda queda completamente saldada, con sólo la entrega de las llaves de la misma. La entidad bancaria o financiera va a aceptar que toda la deuda se ha pagado, aunque el valor inicial de la casa -o sea, el valor en el que la tasó el propio banco- es muy superior al precio actual en el mercado y al que podría lograr si llega a subastar el piso.

*Ejecución de una hipoteca: es la acción por la que se ordena poner a la venta un piso, que estaba gravado por una hipoteca, después de que la persona hipotecada haya dejado de hacer frente a las cuotas. La venta se suele hacer a través de una subasta pública.

*Desahucio: Es el paso siguiente, al punto anterior. La familia que no ha podido hacer frente a las cuotas de la hipoteca se le echa de su casa, por orden judicial. Tras tener lugar el desalojo, el banco ya puede poner a la venta la vivienda, en subasta pública.

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Pequeñas recomendaciones a la hora de invertir

Antes de llevar acabo una inversión de nuestro dinero, deberíamos tener en cuenta una serie de consideraciones, saber lo que se está contratando y comprando, en estos momentos. El comprador debería pedir toda la información que necesite y pedir asesoramiento, por parte de la entidad, para poder llegar a entender mejor el producto, en el que busca invertir. Para los inversores, que son menos experimentados, la mejor opción es apostar por productos que no sean muy complejos, como pueden ser las acciones, deuda publica, fondo de inversiones o pagarés. Hay otro tipo de productos que son mucho más complejos, como son los Hedge Funds, las participaciones preferentes, los Fondos de Inversión Libre o la deuda subordinada. En este caso, estos productos se recomiendan para personas que tienen más experiencia. Y, aunque la entidad posee la obligación de que el cliente pase un test de idoneidad para la inversión que ha elegido, debe ser el consumidor, en primera persona, el que reflexione sobre su verdadera capacidad de ahorro, su conocimiento sobre el mercado, la necesidad de liquidez, el grado de aversión al riesgo y el plazo por el que quiere invertir.

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¿Cuáles son los productos de inversión más seguros? (III)

Continuamos con algunos productos que pueden sernos interesantes, si lo que buscamos es sacarle beneficio a nuestro dinero. Así, tenemos los siguientes:

-Acciones en bolsa: no son productos muy complejos, pero si pueden tener algo de riesgo, que deberíamos tener en cuenta. Por esa razón, es relevante conocer bien los aspectos y las características de los títulos, que hemos decidido adquirir. La ventaja de invertir en bolsa es, sobretodo, la liquidez, ya que podemos comprar y vender nuestros títulos, siempre que queramos, sin ningún tipo de problema.

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¿Cuáles son los productos de inversión más seguros? (II)

Continuamos hablando de algunos productos que nos pueden interesar, si lo que queremos es invertir nuestro dinero, sin arriesgarnos a perderlo.

-Depósitos a plazo fijo: siguen siendo el producto clave, para los ahorradores más convencionales. Es perfecto para aquellas personas que desean una rentabilidad segura, durante un período de tiempo determinado y con unas perfectas condiciones, en su clase de producto de ahorro. Nuestro capital va a estar asegurado, gracias al Fondo de Garantía de Depósito, que garantiza unos 100.000 euros, por persona y por entidad financiera, en caso de que la entidad financiera llegara a cerrar sus puestas. A pesar de la Ley Salgado, que es bastante restrictiva, los depósitos de alta rentabilidad, hoy en día, siguen ofreciendo -en algunas entidades bancarias- depósitos sin vinculación y con una alta remuneración, que puede llegar a superar el 4%, en algunos casos.

-Fondos de inversión. Cada vez se crean más fondos de inversión pensando, ante todo, en el inversor particular. En el mercado, nos encontramos con una gran variedad de fondos de inversión, entre los que podemos escoger los que más nos van a beneficiar, desde los más conservadores, como pueden ser los fondos de renta fija, pasando por los garantizados o los que significan algo más de riesgo, como pueden ser los de fondo de renta variable.

El único problema que tienen los fondos de inversión, que encontramos en el mercado, es el que el ahorrador tiene que tener un cierto conocimiento sobre lo que está pasando en el mercado, mientras que los depósitos no obligan a tener ninguna clase de instrucción previa, muy amplia, acerca de lo que está pasando en el mercado o de las particularidades, del producto que hemos contratado.

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¿Cuáles son los productos de inversión más seguros?

Estamos viviendo una de las crisis económicas más duras de los últimos años, lo que ha provocado que las estrategias de inversión de los clientes de los bancos hayan ido cambiando. Parte de este cambio, proviene de la desconfianza del ahorrador hacia el sector financiero, pero a pesar de ello y con algo más de desconfianza, que en el pasado, los consumidores continúan buscando maneras de sacarle rentabilidad a sus ahorros. Pero, en la actualidad, el cliente va a medir, mucho más, los riesgos a los que se debe enfrentar, tras los duros episodios de pérdidas multimillonarias por parte de los ahorradores, que dejaron parte de su capital en participaciones preferentes. Pero, también, nos encontramos que la situación actual ha valido para que muchos ahorradores particulares puedes seleccionar productos mucho más seguros y buscar nuestras estrategias de inversión, que son algo menos rentables, pero son más seguras.

Algunos de los productos que no podemos dejar de mencionar, en una estrategia de inversión, de un ahorrador particular conservador son los que mencionamos a continuación:

-Deuda pública: la deuda española, hoy en día, está en una situación muy atractiva, si se tiene en cuenta la relación entre el riesgo y la rentabilidad que, en estos momentos, es bastante equilibrada. A pesar de ellos, muchas personas desconfían, a la hora de invertir su dinero, en esta clase de productos, ya que la posibilidad de perder sus ahorros es muy poco probable. Y, por otro lado, el Estado avala al 100% la cantidad que vayamos a invertir.
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Los bancos aumentaron más de un 22% sus comisiones por mantenimiento

La banca ha aumentado en más de un 22% las comisiones que le cobra a sus usuarios, por el mantenimiento de sus cuentas corrientes y de ahorro; además, ha elevado en un 18% las comisiones por el uso de las tarjetas de débito, respeto al 2011. En concreto, las comisiones por mantenimiento y administración de cuentas de ahorro aumentaron a 26,70 euros de media, ante los 21, 73 euros, del mismo mes, en el año 2010, lo que significa un aumento en un 22,27%. Las comisiones, en el caso de las cuentas corrientes, durante el mes de febrero, se han situado en 27, 34 euros, lo que significa un aumento de casi cinco euros -o sea, +22,3%-. A la hora de hablar sobre el dinero de plástico, por tener una tarjeta de débito, las comisiones aumentaron en 37, 93 euros, lo que significa un aumento de 3,54 euros, al año (+10,3%). Toda esta información proviene del Banco de España, que ha informado sobre cuales son los importes máximos, y que no son necesarios, a la hora de aplicar en cada operación, ya que en el mercado nos encontramos con ofertas a la clientela, con tarifas que están por debajo de lo máximo que se declara.

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Pasos a la hora de solicitar una hipoteca (II)

Seguimos con algunos requisitos, que siguen siendo obligatorios, a la hora de solicitar una hipoteca, en cualquier entidad bancaria:

-El último recibo del IBI del inmueble, que estamos buscando hipotecar.

-Una copia de la última escritura de transmisión de dicha finca.

-Un certificado, por parte de la comunidad de propietarios -en caso de que la hubiera-, en el que se deje constancia de que la vivienda no posee ningún tipo de deuda.

-Un seguro de hogar sobre la vivienda que vamos a hipotecar.

-Un seguro de vida que cubra al solicitante

Una vez hayamos solicitado el crédito, el banco o caja se va a encargar de realizar la tasación de la vivienda, para establecer cual es su valor real. Dicha tasación -cuyo coste va a tener que ser cubierto por el comprador- va a determinar el límite máximo del valor del préstamo. En ese momento, la entidad bancaria va a hacer entrega de la oferta vinculante, un documento donde encontraremos todas las condiciones económicas y las cláusulas de la escritura. Para terminar, la formalización es la firma de la escritura de la hipoteca, ante un notario, el comprador y la entidad financiera, que va a inscribir dicha vivienda en el Registro de la Propiedad. Este último paso es obligatorio para todos los inmuebles, que están bajo una hipoteca.

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Pasos a la hora de solicitar una hipoteca

Los datos están ahí: no es el mejor momento para solicitar una hipoteca a una entidad bancaria. Si, ese odioso y deseado préstamo que nos concede una entidad bancaria, para que podamos adquirir la vivienda de nuestros sueños. Pero, a la hora de pedir una hipoteca, hay una serie de requisitos que tendremos que tener en cuenta. Un préstamo hipotecario se puede contratar de dos tipos: a un interés fijo o a uno variable -o sea, que se va a revisar de manera periódica-, según sea la evolución del índice de referencia, que hayamos elegido -por ejemplo, el euríbor, aunque hay otros en el mercado-, al que la entidad va a añadir otro porcentaje, que se conoce por el nombre de diferencial.

Los requisitos más particulares, de cada entidad bancaria, se han visto endurecidos en los últimos meses, pero hay una documentación, como mínimo, que le debemos aportar al banco, para poder solicitar la hipotecas, como es:

-El DNI, NIF o la tarjeta de residencia de la persona que solicita la hipoteca.

-La declaración de la renta (IRPF) del último ejercicio.

-Las últimas tres nóminas que se han recibido (en caso de que los trabajadores por cuenta ajena).

-Los tres últimos pagos del IRPF trimestral (o sea, el Modelo 130) ( en el caso de que seamos trabajadores por cuenta propia).

-El alta en el Impuesto de Actividades Económicas (IAE, Modelo 036) (en el caso de los autónomos).

-El contrato privado de compraventa de la vivienda.

-La nota simple del Registro de la Propiedad del inmueble, que debe estar actualizada.

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¿Ahorrar o invertir? (III)

Continuamos con algunas cosas que debes tener en cuenta, cuando haces el cálculo de tu capacidad de ahorro. Pues bien, continuamos con el conocimiento de tus ingresos y de tus gastos mensuales, algo que puede ser muy útil, para cualquier persona.

c. Si en el momento de restar todo nuestros gastos mensuales, a los ingresos que recibimos, el resultado es negativo, lo más aconsejable es que ahorremos; pero, también, debemos analizar bien cuales son nuestros gastos: podría sorprendernos la gran cantidad de gastos pequeños, del día a día, que no son necesarios. Debemos buscarlos y, si realmente no es necesario, debemos eliminarlos, por nuestro buen estado financiero.

d. Si en el momento de restar todos nuestros gastos mensuales a nuestros ingresos, el resultado es positivo, entonces, felicidades. Entonces, ya podremos comenzar a pensar que podemos crear un plan financiero al 100%.

Y, ¿en qué podemos ahorrar? Nos podemos encontrar que hay una serie de productos que están disponibles para ayudarnos a ahorrar, o sea, son los que se conocen como “productos o valores más seguros”. Entre estos productos nos encontramos con las Cuentas de Ahorro, las Cuentas Corrientes o los Certificados de Depósito. Recuerda que algunos de estos productos tienen una serie de ventajas ante hacienda y otras nos van a traer una serie de obligaciones. Las recomendaciones van a venir dependiendo de nuestras necesidades.

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¿Ahorrar o invertir? (II)

Seguimos tratando una manera práctica para poder calcular cuál es nuestra verdadera capacidad de ahorro, como saber cual es nuestra situación real.

b. Debes enumerar, en otra lista, con todas aquellas deudas que puedas tener, o sea, los pasivos (en su valor monetario, o sea, en euros).

c. Después, debes restar la suma total de tus pasivos de la suma total de tus activos y el resultado va a ser tus activos netos.

d. Si tus activos son menores que los pasivos, entonces, vas a tener un activo neto, que va a ser negativo, y si son mayores, el activo neto positivo. Lo más recomendable es que, en todo momento, tus activos netos sean positivos, pero no debes tirar la toalla, si generas ahorros vas a lograr que lo negativo acabe siendo positivo, tiempo al tiempo.

2. Debes conocer cuales son tus ingresos y tus gastos, mes a mes.

¿Cómo se hace este cálculo? Pues bien, una manera muy práctica de hacerlo es:

a. Debes sumar el total de tus ingresos, los que percibes. Pero, si tu eres la cabeza de familia, debes sumar el total de los ingresos que recibe la familia, por completo. O sea, lo que recibe cada uno de los miembros.

b. Entonces, debes enumerar el total de gastos, a los que tienes que enfrentarte, mes a mes: los gastos de mantenimiento de tu casa, la alimentación, el pago de los servicios, el pago de educación de tus hijos, los impuestos, el pago de transporte, el pago de préstamos, el pago de seguros... o sea, todos los gastos a los que debes enfrentarte, en tu día a día.

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¿Ahorrar o invertir?

Hay dos maneras de ganar dinero, en el mundo actual: trabajando a cambio de dinero o hacer que el dinero trabaje por nosotros. La primera es la que empleamos todos, a través de nuestras actividades diarias, si somos trabajadores de una empresa o si somos nosotros los empresarios; la segunda opción se puede hacer efectiva, si somos capaces de hacer que una parte del dinero, que nosotros recibimos pueda generar intereses (a través del ahorro o de la inversión), o compramos algo que pueda aumentar su valor, a lo largo del tiempo -o sea, comprando un buen inmueble-. En caso de que queramos ganar dinero, tenemos dos maneras: o ahorrando o invirtiendo.

Pues bien, ¿qué es el ahorro? El ahorro se puede definir como esa parte de dinero, esa proporción, que vamos a destinar para una serie de eventos, que van asociados a una serie de obligaciones o contingencias, que no nos esperábamos, que nos veremos obligados a cubrir en un período de tiempo bastante corto.

Eso sí, se recomienda saber cuál es nuestra capacidad real de ahorrar, para saber que tenemos delante. Por esa razón, se recomienda realizar un análisis, que es muy simple y fácil de llevar a cabo, para conocer como están nuestras finanzas.

1. Lo primero, debemos conocer nuestra situación financiera. ¿Cómo se hace esto? Pues podemos hacerlo de una manera muy práctica.

a. Vamos a enumeraren una lista, todo lo que tenemos en propiedad, o sea, nuestros activos ( con su valor monetario, en euros).

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