Antes de firmar una hipoteca (II)

Seguimos tratando otros puntos que debemos tener en cuenta, a la hora de firmar una hipoteca, para poder beneficiarnos de los mejores préstamos, en una época donde no se conceden muchos préstamos, como es el actual, y donde las comisiones han aumentado:

-Las falsas obligaciones. Algunos productos financieros, que están vinculados, se suelen presentar como “obligatorios”, cuando, en realidad, no lo son y se alega una bajada del diferencial. El listado de este tipo de productos es muy grande, ya que nos vamos a encontrar con un gran número de seguros, como puede ser el seguro de vida, el seguro del hogar, el seguro de desempleo... también, nos encontramos con planes de pensiones, cuentas corrientes...

-Las nuevas fórmulas de blindaje. Estamos hablando de los seguros swap o clips, que son productos que las entidades financieras, que se ofrecen a los consumidores, como un tipo de seguro de cobertura. Estamos hablando, en realidad, de productos de inversión de alto riesgo, se comercializan unidos a hipotecas. Por culpa de los mismos, los consumidores se encuentran en una situación de atrampados y se tienen que enfrentar con unos costes de cancelación, que son enormes -de media, suelen ser de unos 9000 euros-.

-Hay que evitar el famoso euribor. Se busca aplicar índices de referencia para realizar el cálculo más elevado al conocido euribor. Por ejemplo, tenemos el IRPH, que suele estar, de media, un punto porcentual por encima del euríbor.

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Antes de firmar una hipoteca

Hoy en día, en los tiempos de crisis que estamos viviendo, lograr una hipoteca no es sencillo. Los bancos conceden muchas menos hipotecas y, además, las condiciones que presentan son mayores. Por esta razón, debemos tener en cuenta una serie de cosas, antes de firmar una hipoteca, para no empeorar nuestra situación. Recuerda que un crédito hipotecario tienen muchos puntos, que se presentan en letra pequeña y no dejan de salir sentencias judiciales, por que un determinado banco o una determinada caja no aclaró todos los puntos necesarios, para que el cliente pudiera saber lo que estaba firmando. Según la asociación Adicae, hay una serie de abusos, que suelen cometerse por parte de las diferentes entidades financieras, la mayor parte de los cuales, están en las siguientes partes:

-Las llamadas “cláusulas suelo”. Este tipo de cláusulas van a trabajar contra la bajada del euríbor. Este tipo de cláusulas eran introducidas, se puede decir, a escondidas, por las entidades, para que los consumidores no pudieran beneficiarse de una posible bajada del euríbor. Si son suelos considerados altos (o sea, alrededor del 4%) o vienen sin lo denominado como techo, son consideradas como abusivas.

- Las comisiones. Están vinculadas a una indebida imposición de distintos gastos y comisiones, por parte del consumidor.

-El vencimiento de nuestra hipoteca. Las conocidas cláusulas de vencimiento anticipado van a facilitar resolver el contrato de préstamo hipotecario por algún tipo de incumplimiento de obligaciones no principales -aquellas diferentes a la obligación de devolver el capital o los intereses, que se han fijado en el momento de la escritura-.

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Algunos préstamos para poder realizar un préstamo en casa (II)

Seguimos con algunos préstamos que podemos encontrar en el mercado, para hacer frente a una reforma o a alguna obra en nuestro hogar:

-Crédito Reforma Hogar de Bilbao Bizkaia Kutxa: nos va a financiar hasta 60.000 euros, que podremos devolver hasta en 10 años, con un interés nominal del 8,24%. Las comisiones, tanto de apertura como de cancelación -puede ser parcial o total- será del 1%.

-Crédito Reforma de Cetelem: nos va a financiar una cantidad que no supere los 18.000 euros, que podremos devolver en un plazo no superior a 6 años, con un interés nominal que va a depender de la cantidad económica que se nos va a prestar: un 9,25%, para cantidad entre 12.000 y 18.000 euros; y, el 9.50% para operaciones entre 10.000 y 12.000 euros. La comisión de apertura va a ser del 3%.

Hay que tener en cuenta las condiciones de cada uno de los préstamos para realizar reformas del hogar, ya que están en la media de los préstamos personales: el tipo de interés está alrededor del 8% y el plazo de amortización va a ir de 5 a 7 años. Y, a la hora de valorar uno u otro préstamo, debes valorar tres puntos: el importe que solicitas, el plazo y la vinculación que tengas con el banco, para poder lograr el préstamo, que tenga el tipo de interés más interesante, para nosotros.

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Algunos préstamos para poder realizar un préstamo en casa

Nuestra vivienda, sea alquilar o en propiedad, puede ser una de las causas de gastos más importantes, que nos podemos encontrar, a lo largo de nuestra ida, ya que no sólo tendremos que hacer frente a la hipoteca o al alquiler, sino que tendremos que hacer algunas reformas, hacer obras por necesidad o por capricho, y eso va a llevar un gasto que, en ocasiones, no podremos afrontar. Por tanto, debemos saber que alternativas tendremos, para poder hacer frente al coste, para poder conseguir financiación. Así, a inicios de este año 2012 nos encontramos con los mejores préstamos para realizar reformas para nuestro hogar. Así, tenemos lo siguiente;

- Préstamo para reformas en su vivienda o comunidad de Bankoa. Nos va a financiar una cantidad que no supere los 24,000 euros, que podremos devolver en un plazo máximo de 5 años, con un interés nominal del 6,25%. Eso sí, nos va a cobrar una comisión de apertura del 1% y si queremos cancelar, de manera anticipada, de forma total o parcial, el interés será del 0.50%-

- Préstamo Reforma de Caixa Guissona: nos va a financiar una cantidad, que no supere los 45.000 euros, que se devolverá en un plazo no superior a los 5 años, con un interés nominal del 8%. La entidad no va a cobrar ningún tipo de comisión, tanto de apertura, como de cancelación anticipada.

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Contrato de alquiler, evitar errores (III)

Seguimos tratando algunos errores que suelen aparecer, si no se tiene cuidado, a la hora de firmar un contrato. Así, ten cuidado con lo siguiente:

- No llegar a revisar la casa ni reflejarlo en el propio contrato. Si el inquilino decide entrar en una casa, donde hay algún tipo de pega, debe dejar por escrito, en el propio contrato, los desperfectos que tiene la vivienda y si el dueño se compromete, realmente, a solventarlos. Si esto no aparece en el contrato, el propietario podría llegar a negarse a hacer esos arreglos, con los que contamos, y el inquilino ya está metido en la vivienda. Se debe incluir, en un anexo, con toda claridad, el mobiliario que hay en el piso, los electrodomésticos y el estado en el que están los mismos.

- Dar por supuesto algo, si no aparece en el contrato. En el momento en el que firmemos un contrato, no debemos dejar ningún punto al azar y todo debe estar plasmado en el mismo. Hay que ser precavidos, ante cualquier tipo de problema, en un futuro, y pedir que se modifiquen aquellos puntos, en los que no estamos de acuerdo.

- No fijar la manera en la que pagamos la mensualidad. Este tema es muy importante, tanto para el inquilino, como para el propietario del piso, que quede escrito en el contrato, la manera de pago, sino, alguna de las dos partes podría excusarse que intentó pagar el dinero -o cobrarlo- y que no pudo.

- Aceptar un aval muy alto o por mucho tiempo de duración. Es lógico que el propietario de una vivienda quiera garantizarse el pago de las cuotas del alquiler. Entonces, puede solicitar un aval bancario. Pero, en ocasiones, la cantidad que se pide es muy alta o que dure un período de varios años. También, deberíamos evitar el adelanto de cantidades altas de dinero, en la medida de lo posible, para poder quedarse con el inmueble. Lo mejor es que lleguemos a una negociación, antes de quedarnos con un dinero que podría ser imprescindible, para nosotros.

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Contrato de alquiler, evitar errores (II)

Seguimos tratando algunos errores, que son bastante frecuentes, a la hora de firmar un contrato de alquiler.

-No realizar una negociación. Si el interesado en la vivienda cumple con las condiciones que busca el propietario, como puede ser dar una mínima seguridad de que se va a recibir la mensualidad, siempre podemos intentar lograr algún tipo de rebaja en la mensualidad de la vivienda, que haga alguna pequeña reforma o que sea flexible en alguna de las cláusulas, que encontramos en el contrato. Por intentarlo, no pierdes nada y, en ocasiones, al inquilino le interesa tener la vivienda alquilada, de manera urgente.

-Hacer un contrato de tipo verbal. La ley permite hacer dos tipos de contratos, tanto por escrito, como el contrato verbal. Y, ambos, son igual de válidos. Pero, en el momento de poder demostrar que hemos llegado a algún tipo de acuerdo que se habían aceptado algún tipo de cláusula es mucho más complicado si el contrato se realiza de una forma verbal.

-No leer el contrato, que vas a firmar. Si no revisas un contrato, que no has escrito, antes de llegar al momento de la firma, quizás, te puedas encontrar, en un futuro inmediato, con alguna sorpresa bastante desagradable. So no miras el contrato con detalle, te vas a poder encontrar con algunos aspectos que no te esperabas o que faltan términos, con los que tú contabas.

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Contrato de alquiler, evitar errores

Los consumidores, cada vez, tienen más cuidado, a la hora de tomar algún tipo de decisión, sobre todo, si puede afectar a su economía, como puede ser alquilar un piso. Pero, en ocasiones, todos los cuidados que tomemos no es suficiente y los intereses que tiene el consumidor, no llegan a cumplirse. Por esa razón, cuando damos el paso de alquilar una vivienda debemos leer el texto que vamos a firmar, con mucho cuidado, y solicitar las modificaciones de las cláusulas, que nos parezcan más interesantes. Algunos de los errores más cotidianos son los siguientes:

- No comprobar que la persona que nos alquila el piso es, en realidad, el dueño del mismo. Puede suceder que la persona que nos está alquilando la propiedad sea, en realidad, una persona ajena o un familiar del mismo, que busca sacar dinero del alquiler del piso -a causa de una herencia, un divorcio, un conflicto de tipo familiar... También, nos podemos encontrar ante el caso de un subarriendo. Ten cuidado, para no ser víctima de un engaño, por lo que se recomienda, en este tipo de casos, que se consulte los archivos del Registro de la Propiedad. Sencillamente hay que pedir una nota simple, que cuesta unos 3 euros, para saber quien es el verdadero propietario del piso que nos interesa alquilar. Como dice el dicho: “hay que prevenir, antes que curar”.

- No saber si la inmobiliaria va a cobrar al inquilino. O sea, si el contrato de alquiler se realiza a través de una agencia, debemos preguntar, en un primer lugar, si la misma le cobra algún tipo de interés, de honorario, a la persona que es propietario de la vivienda. Incluso, hay agencias que cobran, también, al inquilino, en el momento en el que firma el contrato.

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