Como renegociar con el banco el tipo de referencia hipotecario

Antes de que firmemos cualquier tipo de documento, que tenga que ver con la hipoteca, debemos solicitar el asesoramiento necesario para poder conocer el índice que corresponde, con la ley en la mano, tras los últimos cambios. Hay que recordar que la crisis que estamos viviendo y la desconfianza, hacia el sector financiero, han ayudado a frenar al mercado interbancario, al que suelen caer las entidades, a la hora de financiar. Las duras circunstancias que están viviendo los bancos españoles, para poder acceder al crédito en los mercados, a nivel internacional, se ha volcado hacia la oferta hipotecaria. Las entidades financieras van a subir los diferenciales que se aplican sobre el euríbor, el índice de referencia del 90% de las hipotecas en España, para poder compensar los bajos tipos de interés oficiales. Desde el pasado día 28 de abril han desaparecido algunos de los índices de referencia para las hipotecas, como son: el Indicador CECA, el IRPH Cajas y el IRPH Bancos. Y, por otro lado, aparece el IRS, que va a convivir con el IRPH Entidades y con el euríbor. Después, se van a llevar a cabo una serie de pautas, para poder renegociar con la entidad el importante cambio del tipo de referencia de la hipoteca, en caso de que este punto sea positivo. Eso sí, debemos tener en cuenta que hay una serie de pautas, que nos van a ayudar a poder cambiar el índice.

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Los préstamos hipotecarios suben, aunque baja el Euribor

Las hipotecas son cada día más caras, mientras que, el Euribor, baja cada día. Esto ha sido denunciado por parte de la OCU -Organización de Consumidores y Usuarios-. Así, las entidades financieras han empeorado las condiciones de las hipotecas, lo que unido a la restricción del crédito, pone las cosas muy difíciles a aquellos que quieran comprar una casa. La difícil situación por la que pasan las entidades bancarias, se está notando, por otro lado, en el bolsillo del contribuyente, que quiera adquirir una vivienda. Su necesidad de poder captar recursos está significado un intenso empeoramiento, dentro de las condiciones de los préstamos hipotecarios, lo que, unido a la restricción de crédito, de estos momentos, no es una buena noticia, para poder adquirir una vivienda. Y, así, nos encontramos que el euribor baja; pero, el diferencial baja. Uno-e, que era la que ofrecía mejores condiciones a sus clientes, ha subido el diferencial que aplica a sus hipotecas desde el 1.05% al 1,80%, sin tener que contratar el seguro de vida. Esto significa un incremento de un 0,75% en tan sólo un mes y, así, el euríbor está muy lejos del +0.39% que ofrecía, en un primer momento. Esto significa que el diferencial ha aumentado en un 1,41%, en dicho período. Además, es cada vez más difícil encontrar préstamos, donde no tengamos que contratar un seguro de vida, lo que hace que el banco logre colocarse en una situación mucho más cara, que si lo contratamos por nuestra parte. Y, les permite subir el euribor en dos puntos, con la excusa del seguro de vida.

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Si vives en un punto negro, no se te va a conceder una hipoteca

En el actual momento de crisis, cada vez hay más entidades bancarias que han decidido fijar la “recolocabilidad” de las viviendas, a parte de valorar el precio de la misma y la capacidad, a la hora de hacer frente a los pagos, por parte del comprador, en el momento de conceder una hipoteca. Y, es que algunos bancos se niegan a conceder hipotecas, en unas zonas determinadas. Por ejemplo, en el distrito de entrevías 28053, en Madrid. Pero, no es el único lugar donde esto sucede, ta que los bancos se niegan a conceder hipotecas para aquellos inmuebles, que están ubicados en lugares conflictivos, para poder llevar a cabo la financiación.

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Antes de firmar una hipoteca (II)

Seguimos tratando otros puntos que debemos tener en cuenta, a la hora de firmar una hipoteca, para poder beneficiarnos de los mejores préstamos, en una época donde no se conceden muchos préstamos, como es el actual, y donde las comisiones han aumentado:

-Las falsas obligaciones. Algunos productos financieros, que están vinculados, se suelen presentar como “obligatorios”, cuando, en realidad, no lo son y se alega una bajada del diferencial. El listado de este tipo de productos es muy grande, ya que nos vamos a encontrar con un gran número de seguros, como puede ser el seguro de vida, el seguro del hogar, el seguro de desempleo... también, nos encontramos con planes de pensiones, cuentas corrientes...

-Las nuevas fórmulas de blindaje. Estamos hablando de los seguros swap o clips, que son productos que las entidades financieras, que se ofrecen a los consumidores, como un tipo de seguro de cobertura. Estamos hablando, en realidad, de productos de inversión de alto riesgo, se comercializan unidos a hipotecas. Por culpa de los mismos, los consumidores se encuentran en una situación de atrampados y se tienen que enfrentar con unos costes de cancelación, que son enormes -de media, suelen ser de unos 9000 euros-.

-Hay que evitar el famoso euribor. Se busca aplicar índices de referencia para realizar el cálculo más elevado al conocido euribor. Por ejemplo, tenemos el IRPH, que suele estar, de media, un punto porcentual por encima del euríbor.

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Antes de firmar una hipoteca

Hoy en día, en los tiempos de crisis que estamos viviendo, lograr una hipoteca no es sencillo. Los bancos conceden muchas menos hipotecas y, además, las condiciones que presentan son mayores. Por esta razón, debemos tener en cuenta una serie de cosas, antes de firmar una hipoteca, para no empeorar nuestra situación. Recuerda que un crédito hipotecario tienen muchos puntos, que se presentan en letra pequeña y no dejan de salir sentencias judiciales, por que un determinado banco o una determinada caja no aclaró todos los puntos necesarios, para que el cliente pudiera saber lo que estaba firmando. Según la asociación Adicae, hay una serie de abusos, que suelen cometerse por parte de las diferentes entidades financieras, la mayor parte de los cuales, están en las siguientes partes:

-Las llamadas “cláusulas suelo”. Este tipo de cláusulas van a trabajar contra la bajada del euríbor. Este tipo de cláusulas eran introducidas, se puede decir, a escondidas, por las entidades, para que los consumidores no pudieran beneficiarse de una posible bajada del euríbor. Si son suelos considerados altos (o sea, alrededor del 4%) o vienen sin lo denominado como techo, son consideradas como abusivas.

- Las comisiones. Están vinculadas a una indebida imposición de distintos gastos y comisiones, por parte del consumidor.

-El vencimiento de nuestra hipoteca. Las conocidas cláusulas de vencimiento anticipado van a facilitar resolver el contrato de préstamo hipotecario por algún tipo de incumplimiento de obligaciones no principales -aquellas diferentes a la obligación de devolver el capital o los intereses, que se han fijado en el momento de la escritura-.

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