Como renegociar con el banco el tipo de referencia hipotecario

Antes de que firmemos cualquier tipo de documento, que tenga que ver con la hipoteca, debemos solicitar el asesoramiento necesario para poder conocer el índice que corresponde, con la ley en la mano, tras los últimos cambios. Hay que recordar que la crisis que estamos viviendo y la desconfianza, hacia el sector financiero, han ayudado a frenar al mercado interbancario, al que suelen caer las entidades, a la hora de financiar. Las duras circunstancias que están viviendo los bancos españoles, para poder acceder al crédito en los mercados, a nivel internacional, se ha volcado hacia la oferta hipotecaria. Las entidades financieras van a subir los diferenciales que se aplican sobre el euríbor, el índice de referencia del 90% de las hipotecas en España, para poder compensar los bajos tipos de interés oficiales. Desde el pasado día 28 de abril han desaparecido algunos de los índices de referencia para las hipotecas, como son: el Indicador CECA, el IRPH Cajas y el IRPH Bancos. Y, por otro lado, aparece el IRS, que va a convivir con el IRPH Entidades y con el euríbor. Después, se van a llevar a cabo una serie de pautas, para poder renegociar con la entidad el importante cambio del tipo de referencia de la hipoteca, en caso de que este punto sea positivo. Eso sí, debemos tener en cuenta que hay una serie de pautas, que nos van a ayudar a poder cambiar el índice.

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A quién benefician los limites del pago en efectivo (V)

Con esta nueva normativa, a los trabajadores, que realicen su trabajo de manera legal, sólo podrán recibir el pago de sus facturas, a través de un banco, si el importe es superior a 2500 euros, cuando los ciudadanos quieran pagar dicha cantidad, en mano, tendrán que recurrir a aquellos “profesionales” que no estén dados de alta en el régimen. Los autónomos que cotizan, pagando cada mes su cuota, se van a ver seriamente perjudicados, por dicha situación.

→ La situación de la economía. La iniciativa busca reducir el fraude fiscal y provocar problemas al uso del dinero negro. Según han demostrado distintos estudios, la tasa de economía sumergida en España está entre el 20% y el 23% del Producto Interior Bruto. Si se consiguiese que este porcentaje se redujese, las consecuencias, para la economía, podría ser muy positivo, en un momento en que los ingresos son muy deseados. Pero, también, hay que tener en cuenta que, en ocasiones, podría provocar peor el remedio que la enfermedad. Así, se podría llegar a fragmentar las facturas, para poder mantener el pago en efectivo y que el dinero negro no llegue a aparecer. El hecho de que el límite esté en 2500 euros y no en una cantidad inferior a los 1000 euros, como han propuesto otros grupos, haría que la dicha medida no tenga la efectividad deseada. Por último, hay que recordar que las multas, que son del 25% de la cantidad que se paga, no deberían ser disuasorias y a algunas personas si les vale la pena arriesgarse.

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A quién benefician los limites del pago en efectivo (IV)

A causa de todo lo dicho, la Federación Nacional de Trabajadores Autónomos, ATA, ha solicitado al Gobierno y al Banco de España, que se lleven a cabo los controles necesarios, de las comisiones por transferencias que cobran dichos bancos, que ya han aumentado alrededor del 40%, en los últimos años. En la fecha del 31 de marzo del año 2012, el valor medio de las transferencias, que se realizan entra una entidad u otra, es de 4,53 euros. Pero, esta cantidad puede ser mucho mayor, si el importe que se va a traspasar es alto. El ingreso de cheques en la propia plaza, va a costar 2,94 euros de media y 3,13 si se hace en otra entidad, que no sea la nuestra.

-Los profesionales. En un primer momento, se piensa que dicha medida va a ser positiva para las empresas y los autónomos, eso sí, siempre que estén dados de alta en el régimen. Como está prohibido poder pagar en efectivo, una cantidad superior de 2500 euros, se va a regular el pago que va a dejar rastro y , por esta razón, no se contratarán con la misma frecuencia, que se hace hoy en día, a aquellas personas que trabajen bajo el ala de la economía sumergida, que no beneficia a nuestra sociedad, todo lo contrario. Pero, esto sólo es en teoría, ya que el efecto, también, podría llegar a ser el contrario de lo que se esperaba, en un primer instante.

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A quién benefician los limites del pago en efectivo (III)

Se piensa que la aplicación, de dicha norma, sea positiva para toda la sociedad, pero sus efectos van a ser diferentes, ya que vamos a tener en cuenta el sector, en el que tengan lugar. Así, nos encontramos con lo siguiente:

-La banca. Los bancos van a ser los grandes beneficiaros de esta decisión, de la limitación del pago en efectivo, de una cantidad máxima de 2500 euros. Quienes tengan que realizar el abono de productos o de servicios, por una cuantía que sea mayor, casi van a estar obligados a realizarlos a través del establecimiento financiero, que ellos elijan. Esta acción va a provocar, por un lado, un aumento del número de consumidores que usarán bancos y cajas de ahorro, ya que no van a poder entregar, dicha cantidad de dinero, en metálico. Muchas personas van a hacer, de una manera directa, el ingreso en su sucursal -lo que les va a obligar a sacarlo de esa entidad ( o de otra cualquiera) o entregar el dinero que tengan guardado en su casa-. Otros, por su parte, van a usar medios de pago como pueden ser las tarjetas, las transferencias o los cheques, para poder hacer frente al pago de la factura. Es una fórmula mucho más cómoda, pero, en muchas ocasiones, lleva consigo otros costes adicionales. También, ante la obligación de los consumidores y las empresas de llevar a cabo los pagos, a través de los bancos, hay la posibilidad de que tenga lugar el aumento de las comisiones, que se van a tener que aplicar.

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A quién benefician los limites del pago en efectivo (II)

Con la nueva normativa, por ejemplo, si un ciudadano tiene que llevar su coche al taller y, por el arreglo, va a tener que pagar 2700 euros, tendrá que hacerlo a través del banco. Lo mismo va a suceder si un trabajador autónomo tiene que reformar su casa, cambiar la instalación eléctrica o colocar una nueva grifería y en la factura, el aporte es de unos 3500 euros, el abono no va a poder realizarse en metálico. La limitación no va a poder ser aplicable a los pagos e ingresos, que se van a realizar con entidades de crédito. Si no se cumple dicha normativa, el pagador y el receptor del dinero podrían enfrentarse a unas multas, que podrían ser el 25% del importe, que se ha abonado. Pero Hacienda va a poder perdonar esta sanción a cualquiera de los dos miembros que vaya a denunciar a la otra parte, de dicha acción fraudulenta. También, nos encontramos con algunos matices, el objetivo de poder limitar a una cantidad de 2500 euros el pago en efectivo. Pero, en la mayoría de casos, ha logrado una buena acogida entre los trabajadores por cuenta propia y los inspectores fiscales. Pero, también, se han llevado a cabo sus propias propuestas, como que la cuantía se podría llegar a reducir, se podrían ampliar las operaciones realizadas por todos y cada uno de los ciudadanos -y no solo cuando tenga que intervenir una empresa o un profesional- o se pueden aumentar la cuantía de las multas.

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A quién benefician los limites del pago en efectivo

Las entidades bancarias van a ser las principales beneficiarias de restringir el pago en metálico a una cantidad de 2500 euros, porque se van a aumentar el número de transacciones, en las que dichas entidades intervienen. Dentro del marco del plan de prevención y lucha contra el importante fraude fiscal, el Gobierno ha decidido poner en marcha un conjunto de medidas que buscan reducir el porcentaje de economía sumergida, que es muy elevado en el territorio español. Entre dichas medidas, nos encontramos la limitación a 2500 euros de los pagos, que se van a realizar en efectivo, siempre que en la operación haya la intervención, por lo menos, de un profesional o de un empresario. De esta manera, se busca poner problemas al uso del dinero negro y poder beneficiar a los trabajadores que estén dados de alta y que si cumplan con la ley. Pero, en función de cómo se vaya a aplicar la nueva ley y la acogida que pueda tener entre los ciudadanos, va a tener unos efectos beneficiosos o que sean perjudiciales, para los autónomos, la economía que está en crisis y la sociedad que le rodea. Los primeros que se van a beneficiar de esta nueva normativa van a ser los bancos, ya que va a aumentar el número de transacciones en las que va a ser necesario su intervención. Así, con la puesta de marcha de esta limitación de pagos en metálico, no se van a poder llevar a cabo transacciones, en efectivo, cuyo valor económico pueda superar 2500 euros, cuando haya una empresa o un profesional dentro de la misma.

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Cuáles son los bancos que no están en el Fondo de Garantía de Depósitos español (VII)

Pero, además de estas dos garantías, que hemos nombrado antes, el fondo también se emplea para poder reforzar la solvencia y el funcionamiento de una entidad de crédito, que se encuentre en dificultades. El importe máximo, que está garantizado, de los depósitos es de 100.000 euros por cada uno de los titulares, sin tener en cuenta el número o clase de depósito, que nos vamos a encontrar en la entidad que nos interesa. En el Banco de España nos ofrecen un buen ejemplo, para poder entenderlo: un matrimonio que posee, en un determinado banco, una cuenta corriente con un saldo de unos 3000 euros y un depósito a plazo de 40.000, en caso de que dicho banco entre en situación de crisis y tenga que intervenir el Fondo de Garantía de depósitos, va a suceder lo siguiente:

-Si solo va a figurar como titular uno de los miembros de la pareja, la garantía de los depósitos bancarios, va a ascender a una cantidad total de 100.000 euros.

-Si ambos miembros figuran como titulares, ello va a significar una cobertura de unos 200.000 euros.

En los dos casos, se va a recuperar sus depósitos, de manera íntegra: 43.00 euros.

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