Si mi banco cierra, ¿qué pasa con mi dinero? (IV)

Otra posibilidad, que vamos a tener encima de la mesa, es la de poner varios titulares, en una misma cuenta. De esta manera, si una persona posee 250.000 euros, en un depósito, podría llegar a perder 150.00 euros; pero, si está a nombre de tres personas, podría llegar a recuperar, de manera íntegra, todo el dinero. Eso sí, para poder conseguir esto, las otras dos personas deberían aparecer como titulares y no como autorizados. Aquí nos vamos a encontrar con un pequeño problema: si el dinero es solo de una de las personas y los otros quieren sacarlo, al ser titulares, son libres de hacerlos. Para los cotitulares, por otro lado, también va a ser una situación complicada, porque van a tener que declarar a Hacienda un capital que, en realidad, no es suyo. Pero, ante la incertidumbre económica, la gran tensión que se está viviendo y la inestabilidad de estos días, una de las preguntas que más se repiten es si, realmente, el Fondo de Garantía de Depósitos posee dinero para poder hacer frente al cierre de más de una entidad bancaria y si va a poder pagar el dinero a sus clientes, en caso de que esta situación pudiera llegar a pasar.

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Si mi banco cierra, ¿qué pasa con mi dinero? (III)

Pues bien, ¿Qué sucedería con mis ahorros? Aunque nuestra entidad bancaria pudiera llegar a cerrar, el dinero que los clientes han depositado en cuentas corrientes o en depósitos, en todo caso, van a estar garantizados. Pero, eso sí, hay una cantidad límite, que es la de 100.000 euros, por cada cliente y por cada entidad. Esto podría bastar a la mayor parte de los ciudadanos, pero, a otros, no les llegaría y van a ver como pierden parte de sus ahorros. Un cliente, que es el único titular con 50.000 euros, en un depósito bancario en una entidad A que va a cerrar, va a recuperar, de manera íntegra, su dinero; pero, si tuviera una cantidad de 120.000 sólo tendría 100.000 asegurados, con lo que podría llegar a perder 20.000 euros. Si tuviera 100.000 euros en una entidad A y unos 20.000 en el B que, de manera casual, también va a cerrar, iba a recuperar los 120.000 euros. Por esta razón, los expertos recomiendan que se reparta en dinero, entre distintas entidades, ante la posibilidad de que una de ellas pudiera llegar a cerrar, porque , de esta manera se podría recuperar todo el dinero que hemos depositado, en los susodichos bancos.

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Si mi banco cierra, ¿qué pasa con mi dinero? (VII)

Por esta razón, si la entidad llega a cerrar sus puertas, el cliente va a perder su dinero y, al ser un acreedor del banco, va a ocupar uno de los últimos lugares, para poder recuperar todos y cada uno de sus ahorros.

Y, ¿qué va a suceder con el caso de las pensiones? En un primer momento, no habría riesgos de perder el dinero, que hemos invertido, a lo largo de diversos años. Estos es porque se ha realizado una separación entre el gestor del fondo de pensiones y el depositario. Si el banco llegara a cerrar sus puertas, se podría llegar a liquidar el fondo y se va a devolver el capital a cada uno de los titulares.

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Si mi banco cierra, ¿qué pasa con mi dinero? (VI)

Y, si mi banco cierra, ¿qué va a suceder con mis acciones? Quienes posean acciones en una entidad que va a cerrar sus puertas, si que deben estar realmente preocupados, ya que es posible que puedan llegar a perder todo su dinero. Si la entidad llegase a desaparecer, sus acciones ya no tendrían valor, salvo que hubiera posibilidades de integrarlas en otra entidad, que se pudiera hacer cargo de, tanto los activos, como de los pasivos, del banco que ha cerrado sus puertas. O sea, serían los que saldrían peor parados.

Y, en caso de cierre, ¿Qué podría pasar con los pagarés? Recuerda que esta clase de productos no están garantizados por el propio Fondo de Garantía de Depósitos. En el caso de los pagarés, los clientes conocer el hecho de que van a conseguir unos intereses, que son más elevados, de los que podrían conseguir, si los tuvieran a plazo fijo o en una cuenta remunerada; pero, por otro lado, van a tener más riesgos, que deben asumir, desde el primer momento. El banco va a emitir el pagaré y el cliente se va a ver obligado a mantenerlo, eso sí, durante más tiempo. Pero, en ningún caso va a estar respaldado por el Fondo de Garantías de Depósitos, sino por la propia entidad, que se encarga de emitirlo.

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Si mi banco cierra, ¿qué pasa con mi dinero? (V)

Por otro lado, se supone que, con la ayuda del capital del rescate, los ahorros van a estar más que seguros y que, si no fuera así, el Estado se va a hacer cargo de resarcir a los ciudadanos, a causa de las pérdidas que pudieran tener.

Si tu banco llegará a cerrar, ¿continuarías pagando el crédito y la hipoteca? En el caso de que tu banco llegara a desaparecer, el Estado se va a encargar de la liquidación. Al igual que los clientes van a estar obligados a seguir teniendo su dinero, por otro lado, van a tener que seguir haciendo frente a sus préstamos o hipotecas, eso sí, con la única diferencia de que se la van a abonar por parte del Estado o a la entidad que se va a encargar de hacerse cargo del banco, que va a desaparecer, que va a cerrar sus puertas. Lo más lógico es que vaya a suceder con las mismas condiciones que han tenido, hasta este mismo momento, con similares condiciones, plazos, intereses y bonificaciones, que las firmadas por parte del cliente, tanto en el caso de las hipotecas como en el caso de los préstamos.

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Si mi banco cierra, ¿qué pasa con mi dinero? (II)

No hace tanto -unos cuatro años, más o menos- se decía que el sistema financiero de España era uno de los más solventes, de todo el mundo, y se decía que la economía de nuestro país estaba, nada más y nada menos, que en la Champions League. El año pasado, tanto las pruebas de resistencia, como los “stress test” a la banca pusieron encima de la mesa una serie de resultados, que eran muy positivos, para la mayor parte de las entidades españolas y que, según las informaciones oficiales, nada hacía pensar en el negro futuro que le esperaba a los establecimientos financieros. Pero, todo eso se terminó, en el pasado mes de mayo, cuando uno de los grandes bancos españoles, como es Bankia, tuvo que ser nacionalizado y, con tan sólo unos días de diferencia, el sistema bancario español se vio obligado a pedir ayuda a la Unión Europea, que tomó la decisión de rescatarlo. La semana pasada se empezó a hablar de la posibilidad de que se pudieran cerrar los bancos que puedan dar pérdidas y cada nueva noticia, dentro del ámbito económico, es un sobresalto para muchos ciudadanos, que ven un futuro incierto y están temiendo por su dinero.

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Si mi banco cierra, ¿qué pasa con mi dinero?

Si cierra algún banco, que suele dar problemas, los ahorros de los clientes van a estar asegurados, eso sí, hasta un límite y la obligación de tener que pagar, lo que deben, también, se va a mantener. Hoy en día, no se conocen, con exactitud, las condiciones que va a imponer la Unión Europea para poder entregar los 100.000 millones de euros, del rescate bancario, que se ha acordado el pasado día 9 de junio; pero, se rumorea que el cierre de algunas entidades bancarias, que están dando problemas, podría ser uno de los requisitos, para poder llevar a cabo el cobro. Esto va a puesto en estado de alerta a muchos ciudadanos que se están preguntando que va a ocurrir con sus cuentas corrientes, créditos, depósitos o hipotecas, si el banco en que han puesto su dinero llega a desaparecer. Pues bien, aquí vamos a tratar algunas respuestas a las muchas preguntas que se están realizando. Eso sí, hay que recordar que, en un primer momento, los ahorros de los clientes siempre están asegurados, eso sí, hasta un límite y se mantiene la obligación de pagar todo aquello que se debe -vamos que, aunque tu banco se vaya al garete, nada te salva de seguir pagando la hipoteca-.

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¿Cuáles son las diferencias entre el rescate al Estado o al banco? (VI)

El dato que, en estos momentos, Europa está mirado con mucho cuidado, es el del déficit del Estado, que debe reducirse del 8,9%, que había al final del pasado año 2011, hasta el 3%, en el próximo año 2014. Para poder lograrlo, Bruselas ha aconsejado, entre otros cambios, que el Gobierno suba el IVA. Aunque no hay condiciones, es básico que España logre reducir el déficit con la puesta en marcha, de una serie de medidas. Sólo así va a poder acceder a una serie de nuevas “ayudas” financieras en el caso de necesitarlas. Si un país no muestra el rigor suficiente, a través de su política fiscal, el grifo del crédito de Europa podría llegar a cerrarse, con todas las consecuencias, que podría traer.

¿Qué sucedería si estuviéramos ante un Rescate al Estado? Hay varias posibilidades:

-La intervención: es cuando se produce un rescate, por parte de Europa, al Estado. A dicha situación, se llega cuando un país se encuentra incapaz de lograr financiación en los mercados. Esto puede ocurrir, por varias causas: porque su nivel de deuda, sobre el PIB, es mucho más elevado, que no hay inversores, que quieran hacer frente al riesgo de llegar a invertir más, en ese Estado o porque el coste de financiación se ha disparado, que se vuelve inasumible, por parte del Estado, y debe buscarse otras soluciones, para hacer frente al problema.

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¿Cuáles son las diferencias entre el rescate al Estado o al banco? (V)

Desde un punto de vista jurídico, los estatutos dela Unión Europea no contemplan, en ningún caso, inyecciones en los bancos, de manera directa, sino que deben ser instrumentadas, con el Estado como intermediario. Pero, dicha fórmula va a presentar varias diferencias respecto a un rescate puro, hacia un gobierno. O sea, no es lo mismo que rescatar al Gobierno, de manera directa.

-No se va a perder soberanía. Con la teoría encima de la mesa, estamos ante un plan de ayuda al sector financiero y, en ningún caso, ante una intervención. Eso significa que no se ha exigido la tan temida adopción de medidas por la Unión Monetaria ni por el Fondo Monetario Internarional (FMI). Por otro lado, los organismos, a nivel internacional, que se encargan de supervisar y de autorizar la ayuda, sólo se vana encargar de velar por la correcta gestión de los fondos, que se han prestado, en el seno de las entidades financieras, que los han pedido.

-No van a existir condiciones: el rescate al Estado suele incluir una serie de imposiciones, o sea, una serie de condiciones. En cualquiera de los casos, de manera implícita o explícita, la aprobación si va a significar asumir un compromiso de mantener las reformas estructurales.

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¿Cuáles son las diferencias entre el rescate al Estado o al banco? (IV)

Seguimos el caso de Bankia, que fue el estallido de todo lo que llevó a pedir el Rescate, por parte del gobierno a Europa.

En cualquier caso, uno de los puntos positivos, de la ayuda de Europa, es que va a permitir lograr la financiación, a unos tipos de interés, que van a ser mucho más bajos, que los que están solicitando el mercado al importante Tesoro Público -hay que recordar que es el organismo, que se encarga de vender deuda pública española, en el complicado mercado-. Con la prima de riesgo, que se encuentra por encima delos 500 puntos, el Tesoro publico se encuentra obligado a tener que colocar su bonos, a diez años, por encima del 5,5%, mientras que, el interés del préstamos en Europa, está alrededor del 3%.

-El problema acotado a la diversas bancas: la ayuda nace por las graves dificultades que estaba haciendo frente por parte del FRPB -el organismo que ha sido creada para poder sostener a las distintas entidades-, para poder financiarse en el duro mercado actual. A pesar de que el Estado es el tomador de todos los fondos, en la negociación se ha dejado claro que la ayuda va a ir destinada, de manera íntegra, a la recapitulación de la banca y no del Estado español.

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¿Cuáles son las diferencias entre el rescate al Estado o al banco? (III)

El rescate, en cualquier caso, ha venido definido como “rescate blando” o “rescate suave”, ya que no va, en ningún caso, dirigido a poder apuntalar la caja del Estado español, sino la de apuntalar la caja de los bancos.

-Bankia, el estallido de todo: en medio de la crisis económica, que estamos viviendo, la petición de 19.000 millones de euros, para poder sanear la entidad de Bankia, ha significado el punto de partida, para el tan controvertido rescate. El Gobierno español, que se encuentra con claros problemas para poder financiarse, dentro de los mercados financieros, ha tomado la iniciativa de pedir ayuda al comunidad europea, en vez de poner los fondos necesarios, por sí mismos. Muchos expertos piensan que el Estado podría hacer frente al coste, que significa el Rescate, sin haber dado el paso de solicitar el rescate. No obstante, el problema se hizo mucho más grave, ante el último informe del Fondo Monetario Internacional, al hacer publico que CatalunyaCaixa y Novagalicia Banco -que ya estaban nacionalizados- necesitaban otra cantidad importante, para salir adelante: 9000 millones de euros. La cuantía suma y sigue, haciendo más grande, con lo que el Estado ha decidido apostar por solicitar los fondos ya que, al no llegar a acotarse el agujero, que tiene Bankia, si podría provocar dificultades, para poder encontrar la financiación que necesita, por sí solos.

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¿Cuáles son las diferencias entre el rescate al Estado o al banco? (II)

Pues bien, ¿Cuáles son las diferencias y cómo van a llegar a afectar si estamos hablando de un rescate a la banca o al Estado?

¿Qué es el rescate a la banca? La solicitud de ayuda, que ha llevado a cabo España, parte de la gran presión que se ha ejercido, por parte de los distintos organismos, del ámbito internacional, entre los que nos encontramos la Comisión Europea y el Fondo Monetario Internacional, para que España llevara a cabo la comunicación, de una vez por todas, del agujero que tienen los bancos, a causa de su exagerada exposición, hacia el sector inmobiliario. El punto de partida fue el caso de Caja Castilla La mancha, que fue la primera entidad, que tuvo que ser nacionalizada. Pero, a continuación, nos encontramos con otros casos, que llegaron después, como fue el caso del Banco de Valencia, Cam, Catalunya Caixa, Novagalicia... Una tras otra, hasta que llegó el caso, que fue la gota que colmo el vaso, que fue el caso de la nacionalización de Bankia. La polémica transformación en capital de las participaciones preferentes que el Estado, a través del importante Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB), poseía en Bankia, fue lo que provocó que el proceso se acelerase, lo que llevó al proceso de petición de ayuda, a nivel internacional.

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¿Cuáles son las diferencias entre el rescate al Estado o al banco?

El rescate que se ha realizado en España, se va a aplicar para poder financiar a sus bancos y no al propio Estado, por lo que no deberían existir nuevas condiciones ni injerencias, dentro de la política macroeconómica. Nos encontramos con diversos términos, para una misma situación: rescate, línea de crédito, asistencia financiera... Cualquiera de estas denominaciones puede usarse para poder aludir a la decisión, que se ha adoptado, el pasado fin de semana, en el corazón del Eurogrupo y con la que España se va a sumar a la lista de países, del continente europeo, que han tenido que dar el paso de recurrir a los fondos públicos, para poder hacer frente a la crisis y, para ser más concretos, poder hacer frente al “agujero” que tienen nuestros numerosos bancos. Pro, un aspecto que va a crear consecuencias muy dispares, dentro del seno del ahorro y los mercados, es saber si es un rescate hacia el Estado, una intervención o un rescate, hacia la banca. En el caso de España, se está hablando de una modalidad que está en el medio de ambos: los fondos de Europa se van a prestar al Estado, pero este los va a destinar, de manera íntegra, a la refinanciación de los bancos.

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Cuidado con los regalos que nos ofrecen los bancos

Nos solemos encontrar con regalos increíbles, como pueden ser televisores, iPads u ordenadores portátiles de regalo, en letra bien grande, para que lo veamos, cada vez que pasemos por delante de la entidad financiera. Pero, en letra pequeña, incluso, en letra minúscula, que hay que verla con lupa, nos encontramos con meses de permanencia, domiciliación de recibos, de manera obligatoria, contratación de un conjunto de productos, gastos de envío y una gran cantidad de requisitos y compromisos. En más ocasiones, de las que nos imaginamos, nos encontramos que cegarnos por un determinado regalo que, tal vez, no nos hacía falta, nos va a obligar a domiciliar la nómina en una entidad bancaria y nos va a salir bastante caro. Por ejemplo, un gran banco nos ofrece una televisión LED de 22 pulgadas, a cambio de que llevemos nuestra nómina. Es una manera muy habitual, que emplean los bancos, para poder atraer a nuevos clientes. Pero, este tipo de ofertas casi siempre tienen trampa. Cuando lees el anuncio, la parte de la letra pequeña, encontramos los entresijos del regalo, que parecía tan sencillo, en un primer momento. No sólo vamos a tener que domiciliar nuestra nómina, también, tres recibos, permanecer durante 24 meses y contratar un producto que nos ofrezcan -que puede ser un seguro, una renta vitalicia, un fondo de inversión, un plan de pensiones individual o un préstamo personal, si nuestra nómina es inferior a 1000 euros-.

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